こんにちは、西風スマイルです。
FIRA60(60歳での、ちょっと早めのリタイア)まで、残り約580日。59歳の会社員です。
今日は、お金の話です。
60歳で辞めると公言してから、会社の若い子に、ときどき聞かれるようになりました。
「西風さん、資産って、いくらあるんですか?」
人の財布の中身は、気になるものです。私も、正直、気になります。
でも今日は、金額の話はしません。その代わりに、もっと大事だと思っている話をします。
三人に聞かれて、三通りに答えた
これまでに、たぶん三人に聞かれました。
一人目は、雑談の途中で、突然でした。たぶん興味本位だったと思います。
「そんなの、知っても仕方ないよ。人の財布の中を知っても、良くないよ」
そう答えて、終わりにしました。
二人目の聞き方は、少し違いました。
「早期退職するには、どんな資産を、どれくらいの比率で持っていればいいんですか?」
これは、鋭い聞き方です。金額ではなく、中身と配分を聞いている。
だから、この子には、比率だけは答えました。投資信託と、日本株と、現金を、だいたいこのくらいの割合で、と。
三人目には、こう言いました。
「そんな事、聞くな」
……この話は、また最後にします。
▶ 私の資産の比率は、こちらに書いています → 「59歳、私の日本高配当株投資——配当は嬉しい。でも、売るのは難しい」
聞いても、「へ〜」で終わる
金額を聞いて、どうなるのか。
たぶん、「へ〜」の一言で終わります。
金額というのは、結果です。何十年分の、いろいろな選択が積み重なった結果。
その数字だけを聞いても、自分に当てはめようがありません。
聞いた側は、比べて焦るか、比べて安心するか。どちらにしても、明日からの行動は、たぶん変わらない。
だから、このブログでも、金額の話はなるべく控えるようにしています。
若い頃の私も、金額を聞いていた
ただ、偉そうなことは言えません。
20代、30代の頃の私には、そもそも「資産」という考えがありませんでした。退職のことなど、意識したこともない。
聞いていたのは、退職金の額と、ボーナスの額です。
つまり私も、金額を聞いていたわけです。
それに比べると、今の若い子たちは、ずっとよく知っています。
給料と資産は違う、ということを分かっている子も多い。もちろん、人それぞれではありますが。
ただ、ひとつだけ思うことがあります。
資産というのは、それ自体が利益を生むものです。そして、どれだけ積み上がるかは、給料の多さより、毎月いくら入れられるか(入金力)と、どう運用するかで決まってくる。
そこまで実感として分かっている子は、まだ少ないのかもしれません。
だとすれば、本当に聞くべきなのは、金額ではない。
毎月、どういう順番でお金を分けているか、です。
金額は言いません。その代わり、順番の話を
お金を貯める方法は、突き詰めると、二つしかないと思います。
使って、余ったら貯める。
先に取り分けて、残りで暮らす。
同じように見えて、結果はまるで違います。余ったら貯めるやり方だと、たいてい余りません。
昔から、同じことを言っている人がいます。
『バビロンの大富豪』という古い本には、「収入の十分の一を、自分のものとして取っておけ」という教えがあります。
明治から昭和にかけて大きな財産を築いた本多静六は、収入の四分の一を天引きで貯金していたそうです。……上には上がいます。
「使った残りを貯めるのではなく、貯めた残りを使え」という言葉も、バフェットの言葉としてよく引用されます。
言い方は違っても、どれも順番の話です。
私の先取りは、本給の5%から
では、私はどうしていたのか。
始まりは、結婚して子どもができた頃です。ボーナスは、無いものとして暮らすことにしました。
そして、転職をきっかけに、最低限の積立を始めました。本給から、5%の天引きです。
5%。たいした額ではありません。
そのうえで、残業代とボーナスは、できるだけ残す。
本給の9割で暮らす。それが目標でした。あくまで、理想ですが。
本給の9割で暮らすということは、十分の一を残すということです。気づけば、バビロンの大富豪と同じ数字でした。
この考え方は、その後も続いています。管理職になった時は、増えた手当を「幻の給料」と思うことにして、生活の水準を上げませんでした。今も、残業代は生活費に入れず、投資に回しています。
▶ 管理職時代の「幻の給料」の話は、こちら → 「管理職昇進——答えのなかった数年間の話」
苦しい時も、5%だけは止めなかった
ずっと順調だったわけではありません。
いちばん厳しかったのは、教育費と住宅ローンが重なった時期です。
正直に書きます。あの数年間、残業代は、ほとんど教育費に消えました。
全部を守れたわけではない。
それでも、本給の5%の天引きだけは、止めませんでした。ボーナスも、なんとか残せた。
止めなかった理由は、たぶん単純です。天引きだったからです。
一度止めたら、もう一度始めるのは、ずっと難しい。だから、最初から手の届かないところに置いておく。
先取りの本当の効き目は、そこにあるのだと思います。
積小為大——小を積みて、大と為す
二宮尊徳の言葉に、「積小為大」というものがあります。
小さなことを積み重ねて、大きなことを成す。
5%というのは、本当に小さな数字です。毎月の給与明細を見ても、何かが変わった気はしません。
積んできてよかったと、はっきり実感したのは、住宅ローンを完済した時でした。
止めずにいた小さなものが、ある日、気づいたら大きなものになっていた。
以前の記事で、私の資産は50歳くらいまで、ほとんど横ばいだったと書きました。それでも積み続けて、ある時から、雪だるまのように転がり始めた。
小さな積み重ねは、最初のうちは、ほとんど何も起きないように見えます。
それでも、止めないこと。
金額を聞くより、たぶん、こちらのほうがずっと役に立ちます。
▶ 50歳まで横ばいだった資産の話は、こちら → 「55歳ローン完済 × 60歳退職——FIREブログで見かける「50代からのV字回復」の正体」
おわりに
次に、若い子に資産額を聞かれたら、こう答えようと思っています。
「金額より、毎月、先にいくら取り分けてるかのほうが、大事やで」
言ったところで、たぶん「へ〜」で終わるのでしょう。それでいいと思っています。いつか自分で気づいた時に、思い出してもらえれば十分です。
……と、偉そうに書きましたが。
三人目には、「そんな事、聞くな」と言ってしまった私です。
順番の話をする前に、まず、言い方の順番を考えたほうがよさそうです。
それでは、また。
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