50代で「お金の出口」に到達できる人は、わずか1割。
そんなデータを見ました。
こんにちは、西風スマイルです。
58歳、サラリーマン歴40年、FIRA60(60歳リタイア)を目指しています。
正直、この数字を見たとき、ちょっと身構えました。
「1割」という言葉は、強い。
裏を返せば、「9割の人は到達できない」ということです。
それなら、9割の人はどうすればいいのか?
絶望すればいいのか?
諦めるしかないのか?
——いいえ、違います。
この記事では、40年間のサラリーマン生活で見てきた4人の先輩の姿から、
「9割の人にも、自分なりの出口がある」ということを、正直に書いていきます。
衝撃のデータ:50代の1割しか「出口」に到達できない
まず、データを見てみます。
最新の調査(2024〜2025年)によると、50代の状況はこうです。
・準備を開始している人:約80%
・投資資産を保有している人:約38%
・「出口」を確信できる層:10〜18%
「出口」というのは、4%ルールのような資産運用で老後資金の不安をほぼ解消できている状態、と言われます。
具体的には、3,000万円以上の金融資産を持っているかどうかが、一つの目安です。
数字で見ると、厳しい現実が見えてきます。
50代の8割は何らかの準備をしているけれど、
そのほとんどは預貯金中心。
実際にリスク資産を運用している人は4割弱。
そして「これなら大丈夫」と確信できる人は1〜2割しかいない。
このデータを見て、絶望する人もいるかもしれません。
でも、私は思います。
統計の話より、身近な人を見た方が、答えに近づくと。
私の同期と先輩、4人の「出口」
30年同じ会社にいると、多くの退職を見送ることになります。
私の周りには、すでに退職した同期や先輩がいます。
それぞれが、それぞれの「出口」に向かっていきました。
匿名化して、4人の姿を書き残しておきます。
先輩A(同い年、55歳で早期退職)
私とは同い年で、55歳で会社を辞めた人物です。
金融資産を計画的に積み上げ、早期退職を決断。
退職後は、YouTubeで収益化を目指したと聞きました。
収益化できているのかは、わかりません。
でも、彼の表情には、会社員時代にはなかった軽やかさがあったそうです。
これは、FIREに近い形かもしれません。
1割の中の、さらに少数派。
先輩B(57歳で退職)
会社の早期退職金割増に応募して、辞めた先輩です。
退職金は割り増しされて、それなりにまとまった額が入りました。
でも、退職後もアルバイトを転々としています。
「お金が足りないわけじゃない」と言っていました。
でも、完全に働かない選択は、できなかったようです。
先輩C(58歳で退職)
金融資産はあったはずです。
普通に退職して、年金生活に入るつもりだった先輩です。
でも、退職後、彼はアイデンティティを失ったように見えました。
会社員という肩書きを失い、毎日することがなく、引きこもり気味に。
お金は足りていても、心の出口は別だった。
先輩D(体調を崩して58歳で退職)
健康上の理由で、退職せざるを得なかった先輩です。
その後の消息は、よくわかりません。
70代後半で亡くなったという話が、風の便りに届きました。
健康は退職後に大きく影響すると感じさせられました
そう思わせる、忘れられない先輩です。
4人を見て、思ったこと
それぞれが、まったく違う「出口」に向かいました。
経済的な出口に到達できたのは、おそらく先輩Aと先輩Cの2人。
でも、心の出口に到達できたのは、たぶん先輩Aだけ。
つまり、「お金の出口」と「心の出口」は、別物なのです。
1割という数字は、お金の話だけ。
本当の出口は、もっと複雑です。
時代が変わった——インデックス投資のなかった世代との違い
ここで、もう一つ大事なことを書いておきます。
世代によって、お金の作り方が違うのです。
私たちより10歳以上年上の先輩たちは、こう生きていました。
・現役時代に住宅ローンを完済
・退職時にまとまった退職金を受け取る
・退職後はダウンサイジング(家計の縮小、車の手放し)
・そして年金で普通に暮らす
これが、当たり前の人生設計でした。
なぜなら、彼らの時代には:
・退職金が今より厚かった
・年金が今より手厚かった（受取も早かったです）
・インフレが少なかった
だから、「ローン完済 → 退職金 → 年金」の3点セットで、人生は成り立った。
でも、私たちの世代は違います。
インデックス投資が広がったのは、ここ７〜８年ほど。
NISAが拡充されて、ようやく「個人が長期投資できる土壌」ができました。
私自身、48歳で投資を再開したのも、この流れの中ででした。
つまり、私たちは「過渡期の世代」なのです。
旧来型の「ローン完済モデル」では、もう生き残れない。
かといって、若い世代のように「最初からNISA前提」でもない。
新しいやり方を、自分で見つけるしかない世代——
それが、私たち50代後半です。
じゃあ、私の世代の「普通」は?
私の同期、3歳上の先輩たち——
「普通」の人たちが、今どんな状況にいるかを書きます。
これは、4人の特殊事例ではなく、大多数の話です。
ほとんどの人は、こうです:
・住宅ローンが、まだ残っている
・退職金の一部を、リフォーム費用に充てる
・退職後も、再雇用で働き続ける
・時間ができても、「誰かに時間の所有権を渡している」
これが、私の世代の「普通」です。
先輩Aのように、資産を積み上げて早期退職する人は珍しい。
私の周りでも、ごく少数です。
「1割しか到達できない」というデータは、現実とよく合っていると感じます。
ただ、先ほど書いたように、「お金の出口」だけが出口ではありません。
再雇用で働きながら、好きな時間も持てる生活。
住宅ローンを返しながら、月に一度は旅行を楽しむ人生。
これも、立派な「出口」の形です。
「出口」の定義を、変えてみる
ここで、大事な提案があります。
「出口」の定義を、1億円や4%ルールだけに縛らないでほしいのです。
「入ってくるお金 ≧ 出ていくお金」
この状態を作れたら、それがあなたの出口です。
具体的に、3つの戦略があります。
戦略① 筋肉質な家計を作る
資産運用で月5万円の利益を出すには、約2,000万円(利回り3%計算)が必要です。
でも、生活費を月5万円削るのに、いくら必要でしょうか?
答えは、0円です。
つまり、50代からの家計見直しは、1,000万円単位の資産運用に匹敵するパワーを持っています。
無駄な保険、使っていないサブスク、惰性の出費——
これを整理するだけで、月数万円の余裕が生まれます。
筋肉質な家計は、今からでも作れる。
これは、9割の人にも開かれた道です。
戦略② 会社員以外の稼ぎ口を作る
4%ルールは、資産を取り崩す恐怖を伴います。
でも、月数万円を自分で稼げるようになれば?
資産を減らさずに、出口を作れるのです。
50代からブログを始める。
専門スキルでコンサルをする。
趣味を仕事につなげる。
これらは、ただの「副業」ではありません。
最強の出口戦略の一つです。
私自身、このブログを書いている理由の一つも、ここにあります。
ブログは、私の将来の「収入源」になるかもしれない——
そう信じて、続けています。
戦略③ 時間の使い方を変える
お金は、後からでも(ある程度は)作れます。
でも、50代・60代の「健康な時間」は二度と戻りません。
「今しかできない体験」への支出を、資産運用と同等以上に大切にする。
5月、私は人生初の北海道ツーリングに行きます。
31年待った旅です。
この時間に使うお金は、最高の投資だと思っています。
時間の使い方を変えるのに、1億円は要りません。
今ある時間に、意味を与えること。
これも、9割の人に開かれた出口です。
私自身も、まだ「出口」の途中にいる
私は、1割の中に入れた可能性はあります。
資産は、ある程度積み上がりました。
でも、「到達した」とは、まだ言えません。
なぜなら、取り崩しの痛みを、まだ知らないからです。
机上の戦略は完璧でも、実際に資産を減らし始めたとき、
自分の心がどう動くか——
私は、まだ経験していません。
そして、心の出口も、まだ途中です。
退職後の自分が、先輩Cのようにアイデンティティを失うのか、
それとも、先輩Aのように軽やかに新しい挑戦ができるのか。
やってみないと、わからない。
統計の1割に入れたとしても、それで終わりではありません。
そこから、本当の人生後半が始まります。
結論:1割の話より、自分の出口を作る
50代で「お金の出口」に到達できるのは、1割。
これは、事実です。
受け止めなければいけない、厳しい数字です。
でも、1割に入れない9割の人にも、道はあります。
・筋肉質な家計を作る
・自分で稼ぐ力をつける
・時間の使い方を変える
これらは、今日から始められる戦略です。
そして、1億円や4%ルールよりも、現実的です。
そして、お金の出口に到達した1割の人にも、伝えたいことがあります。
「心の出口」は、別物です。
数字に到達しても、肩書きを失ったときに崩れる人もいます。
逆に、お金が十分でなくても、新しい挑戦で輝く人もいます。
私たちは、過渡期の世代です。
インデックス投資という新しい武器を持ちながら、
親世代のような安定した年金は期待できない。
だからこそ、自分なりの出口を、自分で定義するしかありません。
最後に、これを読んでくださった方へ。
統計の数字に、振り回されないでください。
1割の話より、あなた自身の出口を考えてください。
「いくらあれば足りるか」より、
「どう生きたいか」を先に決めてください。
私もまだ、その答えを探している途中です。
60歳まで、あと2年。
その間に、「自分の出口」の輪郭を、もう少しはっきりさせていきたい。
そう思っています。
※ データ参照
・金融広報中央委員会(知るぽると)「家計の金融行動に関する世論調査」
・金融経済教育推進機構(J-FLEC) 統計データ(2023〜2025年)
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